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关于银行存管和托管,你该知道的事!
作者:互联易佳信息 | 发布时间:2018-11-12 11:33

这几天布谷君在粉丝群里跟大家聊得很开心,但也发现,有些事情还有部分粉丝不是很清楚,比如银行存管,今天就来讲一下关于银行存管大家需要知道的事情吧。


一、银行存管是什么?银行托管又是什么?


银行存管,就是让P2P平台的资金受到银行一定程度的监管,是为了防止P2P平台挪用客户资金而作出这样的要求。


具体来说,就是在P2P平台上实名注册的用户,都会同步在银行专门设立的平台专用账户体系下建立一个与用户个人一一对应的子账户,且该账户仅限于在平台上进行投资或借款时使用。用户选择投资项目后,资金即会冻结,直到项目成立之际划入融资人账户。


这样一来,除了会将用户资金与平台隔离之外,在用户通过投资项目付款时,银行还会确认每笔资金都与投资项目对应,因此可以避免平台挪用用户资金及建立资金池


但是,如果平台发假标、或者自融,银行是不会负责的。


而托管和存管的区别也是在这里。


如果平台跟银行签订的是托管协议,除了存管的部分之外,银行还要负责审核平台项目的真实性,这是一种更加严格的监管,银行要承担的责任也更大,当然,也意味着签订银行托管的平台安全性会更高一些。


二、签订银行存管/托管的平台有哪些?上线的又有哪些?


鸣金网统计数据显示,截止5月15日,有109家平台与相关银行签订了资金存管协议,多达31家银行介入P2P资金存管领域。而在已签订协议的109家P2P平台中,真正实现存管系统上线的平台仅有15家,另外有39家平台仍在与银行对接的路上,多达55家平台自签订协议后,并无实质性进展。

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根据鸣金网的数据,上线的是以下十五家:


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另外,钱升钱今天也在上线存管系统了(感谢粉丝供图):


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五、如何辨别平台是否接入了银行存管?


很简单,接入了银行存管的平台,会让你在存管银行单独开立一个账户。以爱钱帮为例,如下图:


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开通后,这张卡是真实存在的噢,就是下图右上角的小卡片。


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还可以用支付宝充值呢,两分钟到账。


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四、还有一种托管,叫第三方托管


第三方资金托管这个词相信大家都不陌生,银行存管的门槛很高,不是所有平台都能接入,有些平台没有进行银行存管,但会表示有汇付天下、新浪支付等为代表的第三方托管。


目前,监管层还没有明确指出只能由银行为P2P平台进行资金存管,一旦这样规定了,第三方支付机构的业务就会受到一定程度的冲击。


不过,汇付天下、易宝支付、新浪支付等第三方支付机构都与银行签订了协议,创造了一种“银行+第三方支付联合存管”的模式。


其实这是一种银行、第三方支付和平台的“三赢”,银行不用再费力开发新的系统,第三方支付不怕影响业务,平台接入银行存管的门槛也低了一些。


但是,这种模式实质上平台的存管账户不在银行,依然在第三方支付。“他们跟银行的合作其实只是让平台在银行多了一个企业的对公账户,这种模式与平台直接在银行开设存管账户有本质区别。”某股份制银行一位不愿具名的互联网银行部总经理曾这样表示。


因此,这种模式下,银行也无法监督平台用户账户内的资金流转,可以说是失去了银行存管的意义。


五、另外一些混淆视听的说法


之前链家理财的事情闹得满城风雨,布谷君发现他们宣传自己“资金交易全程受中国人民银行监管”,布谷君当时就觉得奇怪,查了一下发现是链接的资金由首信易支付托管,而首信易支付身为第三方支付机构,受到央行对公司治理、业务运营、内部控制、系统运行、风险管理等实施监管。如果这样,那所有与第三方支付合作的平台,都可以说资金的资金受到央行全程监管了,真是有够牵强。


另外还有些平台会把“风险准备金在银行存管”也夸大成有银行存管误导投资人,还会每月出具存管报告。虽然风险准备金可以为平台提供一定程度的保障,但其实风险准备金的银行存管报告是可以造假的,所以大家不要太盲目就好。


六、就算有了银行存管/托管,也不是百分百安全


关于如何看待银行存管,爱钱进CEO杨帆的观点布谷君十分认同:








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